Każdy, kto myśli o zaciągnięciu zobowiązania w postaci kredytu hipotecznego ma wiele pytań i wątpliwości. Jedną z nich jest niewątpliwie wybór w jakim systemie rat spłacać kredyt. Banki w Polsce dopuszczają dwie metody spłaty kredytu, w ratach równych oraz w ratach malejących. Jaka jest między nimi różnica?
Rata malejąca charakteryzuje się przede wszystkim tym, że od pierwszej raty Kredytobiorca spłacą równą ratę kapitału co miesiąc przez cały okres kredytowania. Dzięki czemu kolejne odsetki naliczane są od niższej kwoty kapitału, co w konsekwencji skutkuje, dużo niższym kosztem odsetkowym kredytu.
Przy racie równej, Klienci na początku spłacają głownie odsetki, kapitał spłacany jest w niższej wysokości, zwiększając się wraz z ilością spłacanych rat. Ponieważ w każdej racie spłacany kapitał jest dużo niższy niż w ratach malejących to i odsetki od aktualnego salda są wyższe. Efektem tego jest wyższy koszt odsetkowy kredytu.
Przykładowo biorąc kredyt na kwotę 500 000 złotych, okres 25 lat, oprocentowaniu 8,5%:
- w ratach malejących koszt odsetkowy w całym okresie kredytowania będzie na poziomie 533 000PLN,
- natomiast spłacając w systemie rat równych koszt ten będzie wynosił około 707 840PLN.
Decydując się na spłatę w systemie rat malejących trzeba jednak mieć świadomość, że banki liczą zdolność kredytową od pierwszej, najwyższej raty. W praktyce oznacza to, że zdolność kredytowa wyliczana przez bank jest na niższym poziomie niż ta dla kredytu spłacanego w systemie rat równych.
|
Specjalista ds. Kredytów Hipotecznych Katarzyna Orzałkiewicz  |
 |